특례보금자리론 X, 보금자리론O, 빨리 알아야 해요!! (50년+체증식+고정금리)

 

안녕하세요
당신 근처의 재태크 '당근재' 입니다.

작년 초에는 특례보금자리론을 소개해드렸는데,
어느덧 1년이 지나고 특례보금자리론도
끝나게 되었습니다.
애초에 1년으로 한다고 했지만,
상황에 따라서 연장여부를 결정한다고 했었죠.

하지만,
1년만 하고 끝나게 되었습니다.

 

막상 특례보금자리론이 시작되자
많은 사람들이 신청을 했었죠.

50년 상환에 고정금리 신청이 가능했고,
기존 금리가 높은 대출을
대환하는 용도로도 사용을 했었습니다.
실제로 특례보금자리론이 시작되고
주택 매수가 조금씩 늘어났고
주택 가격이 조금씩 오르기도 했는데요,

 

 

근본적인 경제상황과 금리가 아직 높기 때문에
주택가격은 전반적으로 많이 떨어졌고
지금도 떨어지고 있습니다.

하지만, 좋은곳과 많은 사람들이 선호하는
지역의 아파트는 오르고 있는데요
이렇게 많은 사람들이 주택을 구매하지 않고
가격이 떨어지고 있는 지금
우리는 부동산에서 멀리 떨어지는 것이 아니라
바뀌는 정책, 대출 정책 등을 분석하면서
주택 구매의 최적의 시기를 준비한다면
각자의 상황에 맞는 최고의 시기에
주택을 합리적인 가격으로 구매해서
상급지로 갈아타거나
상대적으로 저렴한 가격에 매수하여
시세차익을 후에 노릴수도 있습니다.

지금 당장 주택을 구매하라는 말씀이 아닙니다.

어떤 사람은 지금이 좋은 시기가 될 수도 있고
어떤 분들은 조금 뒤가 될 수도 있습니다.
시기는 각자 모두 다르지만,
새롭게 바뀌는 상황들을
항상 체크해서 염두해 두고 있어야지
좋은 기회를 얻을 수 있기 때문에
이제 끝난 특례보금자리론은 잊고
다시 돌아온 보금자리론의 특징을 정확히 파악하고
주택을 구매할 때 잘 사용하면 좋겠습니다.

우리가 주택을 구매할 때 
전액 현금을 주고 사는 경우는 정말 드문데요,
그 이유는 저렴한 금리 또는 저렴하지 않더라도
집값이 워낙 비싸기 때문에
대출을 이용하지 않으면 사실상 구매가
어렵기 때문입니다.

그렇기 때문에 주택 구매의 가장 큰 부분중 하나는
바로 대출 금리 및 상환의 방법 입니다.
본격적인 시작전에 
구독, 좋아요, 알림설정
한번씩 부탁 드립니다!
그럼 지금 바로 시작합니다.

 

다시 돌아온 보금자리론의 특징 입니다.

대출요건 부터 이미 줄어들었습니다.
특례는 9억원 이하의 주택 신청이 가능했었는데,
보금자리는 6억원 이하의 주택만 신청이 가능하며
무주택자 또는 1주택자 까지도 신청은 가능합니다.
부부합산 연소득이 7천만원 이하 이며
LTV가 최대 70%로 좋지도 그렇게 나쁘지도
않은 수준으로 보입니다.

대출 한도 입니다.
대출 한도가 최대 3.6억으로
특례보금자리론 최대 5억에 비해서 줄어들었습니다.
대출만기는 50년까지 가능하지만,
만기 40년과 50년은 특정 조건이 필요합니다.
하지만 조건 충족시 50년이 가능하고
보금자리론이 가장 큰 장점중 하나인
체증식 상환은 여전히 남아 있습니다.

 

우리가 보금자리론 대출 하면
흔히 무주택자만 가능하다고 생각하는 경우가
참 많아서 처음부터 나는 안되 라고 하는 사례가
생각보다 많이 있습니다.

하지만 1주택자도 신청이 가능합니다.

다만, 기존주택은 대출실행 후 3년 이내에
처분을 해야 하는데요,
바꿔말하면 3년동안은 2주택자를 유지하면서
보금자리론을 쓸 수 있다는 것입니다.

다시 정리하면,
보금자리론 2개를 사용할 수 있다는 말이며,
보금자리론 2개를 최대 3년까지는
사용이 가능하다는 말입니다.

실거주 의무가 있는 아파트라고 하더라도
실거주가 2년인 곳이 가장 많은데
실거주 의무 2년 보다 많은 3년동안은
2주택을 유지할 수 있다는 것은
상당히 좋은점이며 이 부분을 우리가 
잘 이용한다면 주택 구매시에
유용하게 사용할 수 있을 것 입니다.

 

대출만기 입니다.

우리가 주택을 구매하면
죽을때까지 사는 경우가 있기는 하겠지만
매우 드뭅니다.

주택 구매후 다시 매도하고
이사를 하는 경우가 많이 있는데요
그래서 주택담보대출을 실행했을 때
대출만기는 최대한 길게 하는 것이
좋은 방법 입니다.
대출만기를 최대한 길게 한다면
매달 나가는 비용을 크게 줄어들기 때문입니다.
물론 평생을 내가 구매한 주택에서
살고자 한다면,
그리고 현금이 많이 있다면
대출만기를 최대한 길게 할 필요가 없겠지요.
왜냐하면 대출만기를 최대한 길게 한다는 것은
결론적으로는 대출이자를 더 많이
내는 것 이기 때문입니다.

하지만, 대출이자를 더 많이 낸다고 하더라도
우리가 끝까지 대출을 사용하지 않을 것 이고
따라서 매달 나가는 비용을 줄이는 것이
더 유리하기 때문에 대출만기를
최대한 길게 하는 것이
일반적으로는 유리합니다.

보금자리론에서는 50년까지 가능한데,

만기 40년은 만 39세 이하
또는
만49세 이하 신혼가구만 가능합니다.

만기 50년은 만 34세 이하
또는 만39세 신혼가구 조건을 충족해야 합니다.

요즘은 결혼을 하지 않거나
결혼을 하더라도 사실혼 관계로
지내는 분들이 적지 않은데요,
사실혼 관계라고 한다면
결국 청년신분으로 적용이 되므로
만 39세 이하는 최대 40년이
만 34세 이하는 최대 50년을 
이용할 수 있는 것입니다.

내가 아직 만 40세가 되지 않았다면
최대 40년 또는 최대 50년을 사용할 수 있는
시기라는 것을 꼭 기억해야 하고
이제 나의 나이고 만 40세가 가까워 지고 있다면
나의 상황을 신중히 고려할 필요가 있습니다.
결국 보금자리론도 국가에서 제공하는
하나의 혜택이기 때문에
당연히 시중 은행에 비해서 금리와 상환 조건 등이
더 좋을 수 밖에 없으며
우리는 국가가 제공하는 혜택을
최대한 이용해먹어야 이익이기 때문에
꼭 기억하셨으면 좋겠습니다.

 

가장 중요한 것중 하나인 상환 방식 입니다.
대부분 시중은행에서는
체증식 분할상환을 하지 않습니다.

너무나 당연합니다.

체증식 상환은 은행에게 유리하지 않기 때문에
해주지 않습니다. 
물론 하는 경우도 아주 극소수로 있기는 하지만
대부분 1금융권 및 다른 은행에서는
체증식은 시행하지 않습니다.

 

체증식은 그림에서 보는 것처럼
시간이 지날수록 대출상환 비용이
늘어나는 상환 방식 입니다.

원리금 균등상환방식은
매달 똑같은 금액을 상환이 끝나는 날까지
매달 갚는 것이지만,
체증식은 총 이자는 더 많지만
처음에는 비용을 조금씩 상환하면서
주택구매후 나의 자본을 절약할 수 있는
상환 방법입니다.

체증식 상환이 나이 제한이 있는 것도
국가에서 나이가 어린분들에게는
주택구매후 비용에 대한 부담을 줄이기 위해서
하는 제도라서 나이가 일정나이를 넘어버리면
체증식 상환이 가능하지 않게 되는 것입니다.

 

금리 입니다.

현재는 4.2 ~ 4.5사이 입니다.
아낌e보금자리론은
한국주택금융공사 홈페이지에서 신청을 하면
온라인 추가금리 인하 등이 있어서
일반보금자리론 보다는 금리에 있어서
조금 더 유리하기 때문에
인터넷으로 한국주택금융공사에서
아낌e보금자리론을 신청하시는 것을 추천드립니다.
몇년전만 하더라도
보금자리론에서 고정 2% 초반대로도
대출이 가능했었는데
그 시절과 비교한다면 2배가 넘는 금리이죠.

하지만, 일반 시중은행과
더 금리가 높았던 시절과 비교하면
그래도 줄어든 금리로 보여집니다.
또한
주택금융공사의 금리는
매달 변경이 됩니다.

더 오를수도, 더 내릴수도 있기에
현재 지금 금리는 4.2 정도 하지만
올해 금리인하의 시기가 온다면
더 내려갈 수도 있을 것입니다.
올해 상반기 안에는 크게 내릴 것 같지는 않은데요,
다음에 전반적인 금리에 대한 영상도
준비할 예정이니 그때 더 자세히 알아보도록 하겠습니다.

보금자리론은 중도 상환 수수료가 있습니다.

일반 은행도 마찬가지인데요,
3년 이내에 상환한다면 수수료가 있다는 점은
체크하시고
다만, 중도상환수수료가
우리가 금액을 빌리는 것이 비해서
그렇게 크지 않기 때문에
중도상환수수료 때문에 크게 신경쓰는 것 보다는
지금 대출을 실행한다면
나에게 유리한지 아닌지를 
더 중점적으로 체크하셨으면 좋겠습니다.

 

오늘은 특례보금자리론이 끝나고
다시 돌아온 보금자리론에 대해서 정리했는데요,

경제가 어렵기 때문에
정부에서는 
신용대출 갈아타기,
전세대출 갈아타기,
신생아 특례대출 등을 하고 있고

얼마전에 전세대출과 신생아 특례대출
영상과 글도 올려드렸는데요,
금리가 오르고 경제가 어려울 수록
정부에서는 어떠한 정책을 
계속 보여주기는 합니다.

물론 100% 만족스러운 정책은 거의 없지만
그래도 지금 상황보다는
분명 더 좋은 부분이 있는 정책이기 때문에
여러분들께서 잘 사용하셔서
여러분들의 주택구매와 자산 증식에
도움이 되셨으면 좋겠습니다.

그럼 저는 다음 시간에
더 도움이 되는 내용으로 다시 돌아오겠습니다.
지금까지 당신 근처의 재태크 '당근재' 였습니다.
감사합니다.